Потребность в средствах на развитие бизнеса, приобретение оборудования, расширение производства рано или поздно возникает как у крупных, так и у небольших компаний. Но малому бизнесу сложнее взаимодействовать с банками – и специально обученных сотрудников в штате, как правило, нет, и обороты выглядят не всегда убедительно. Но есть ряд универсальных правил, следуя которым вы имеете гораздо больше шансов не просто получить кредит, но и взять у банка большую сумму на больший срок и под меньшие проценты.

Эти «лайфхаки» только кажутся на первый взгляд совершенно очевидными, но их эффективность подтверждается на практике. Прокомментировать каждый из них мы попросили директора управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка Сбербанка Игоря Трепова, который знает о кредитовании малого бизнеса не понаслышке.

Любой банк при рассмотрении заявки на кредит внимательно изучает то, какие обороты проходят по счетам клиента. Между тем часто юридические лица открывают несколько расчетных счетов в разных банках. В первую очередь это делается для удобства расчета с контрагентами, имеющими счета в различных финансовых организациях, так как это сокращает расходы на перевод денег. Но когда компания обращается в один из банков за кредитом, то он сможет увидеть только часть оборотов, которая проходит через него, а остальная деятельность компании останется за кадром либо потребует дополнительного подтверждения. По ряду кредитных продуктов источником погашения служат потоки, проходящие через конкретный расчетный счет, а значит, и сумма кредита определяется на основании оборотов по счету. Объединив все счета в рамках одного банка, можно показать не только платежеспособность, но заодно и лояльность к этому банку.

Обычно кредит нужен не «когда-то», а к конкретной дате, к конкретной сделке или событию. И довольно печально, если событие не наступает из-за того, что клиент еще не получил кредит. Главная проблема обычно заключается в медленных темпах сбора пакета документов или его неполноте. Но не стоит рассчитывать на то, что можно будет договориться с менеджером банка, пообещав донести какой-то документ потом. Ведь любой банк серьезно подходит именно к тем документам, которые предоставляет компания, и будет ждать, пока у него не будет самой последней справки. При этом срок одобрения кредита будет отодвигаться и отодвигаться.

При рассмотрении заявки на кредит большое внимание уделяется залогу, в качестве которого могут выступать недвижимость, оборудование, транспортные средства, ценные бумаги, векселя. Но чаще всего залогом является недвижимость. Причем это могут быть как коммерческие объекты, так и личная жилая недвижимость – конечно, это не должна быть единственная квартира, в которой человек прописан и проживает. Также возможно кредитование под залог недвижимости, которая и приобретается на полученные в банке средства.

Проблема в том, что в этой недвижимости часто есть перепланировки: где-то стена снесена, где-то окошко заложили. Нужно учитывать, что банк может принять данный залог в работе и будет учитывать его при выдаче кредита, только если по этим перепланировкам есть официальные подтверждающие документы от органов, занимающихся регистрацией недвижимости. Поэтому прежде, чем идти в банк, лучше убедиться, что залог полностью легитимен.

У недавно основанной компании, конечно, нет никакой кредитной истории, а для банка ее наличие – серьезный аргумент в пользу выдачи средств. Но можно самому создать себе кредитную историю, взяв небольшой кредит и уверенно его погасив. Даже если у вас при этом достаточно собственных средств, их можно, например, положить на депозит. Конечно, придется банку вернуть немного больше, чем взяли, но зато у компании появится кредитная история, причем положительная. А если посчитать реальную экономику, то та небольшая переплата, которую вы понесете, взяв небольшой кредит, компенсируется той пониженной ставкой, под которую вы получите более крупный кредит в будущем. К тому же банк, скорее всего, будет готов вам дать большую сумму и на больший срок.

Личная кредитная история руководителя компании учитывается чаще всего в том случае, если она отрицательная. Кроме того, перед подачей заявки на кредит стоит проверить свои текущие задолженности. Ведь банки, имея доступ к базе штрафов ГИБДД и бюро кредитных историй, как правило, учитывают долговую нагрузку руководителя компании, а также его дисциплинированность в вопросах выплат. На основе уплаты личных долгов кредитные специалисты выстраивают некую гипотезу о том, как он будет выплачивать долги своего юрлица.

На сегодняшний день государство предлагает большое количество программ, стимулирующих кредитование малого бизнеса через Корпорацию МСП, Банк МСП и региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Как правило, они сфокусированы на определенных сферах бизнеса, в первую очередь развития промышленности, сельского хозяйства и т. п. При этом государство через эти уполномоченные организации либо субсидирует процентную ставку, либо через национальную гарантийную систему обеспечивает часть залога, если его у компании недостаточно. Отдельные программы есть и у Министерства сельского хозяйства. Чтобы разобраться во всем многообразии и понять, какая именно форма поддержки подходит именно вашему предприятию, стоит обратиться в местный комитет по развитию малого предпринимательства и узнать, какие предложения актуальны на данный момент.

Объяснение: Сейчас многие банки вводят систему безбумажного документооборота, когда на предварительном этапе можно отправить пакет документов в электронном виде. И все банковские службы, участвующие в рассмотрении кредитной заявки, оценивают бизнес клиента, исходя из электронных копий. И только на последнем этапе банк все-таки просит предоставить оригиналы документов. Это позволит сократить время на поездки в банк, а также подать документы сразу в несколько банков, чтобы выяснить, у кого условия наиболее подходят для компании.

Автор: Мария Мокейчева